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segunda-feira, 25 de abril de 2011

QUANDO UMA TAXA DE JUROS É ABUSIVA ? Dr. Mario Arcangelo Martinelli responde.

DR. MARIO ARCANGELO MARTINELLI,boa noite ,  li o seu artigo sobre revisional de contrato da BV,tenho um financiamento que acho se enquadrar nessas condições, porém o que eu não entendi é a metodologia de cálculos desses juros, obtive uma informação que a fórmula seria,pegar o valor total financiado e a taxa de juros aplicada pela financeira e compará-la com a taxa de juros das operações ativas pré-fixadas na data do financiamento a ser consultada no site do BC,se a taxa da financeira for maior que a do BC no período estará caracterizado o "juros abusivos"e aí sim será possível o êxito na revisional.Aguardo sua resposta quanto a veracidade dessa informação.
Atenciosamente




Boa dia, caro JM.

A questão das taxas serem abusivas depende muito da interpretação de cada julgador.

O Banco Central publica a taxa média praticada pelo mercado, que pode sim ser um indicador de abusividade se a taxa do seu contrato superar a do mercado.

Mas mesmo que não haja discrepância, alguém pode considerar como " taxa normal" 50% ao ano, como média "aceitável" por ser a apurada pelo Banco Central, contra um custo médio de captação bancário abaixo de 10% ?

O problema maior é que há uma corrente no judiciário - ainda forte infelizmente - que é adepta do principio do "pacta sunt servanda", ou seja, se na hora de tomar o empréstimo vc concordou com a taxa, vc não tem razão em contesta-la depois.

Esse principio foi fortemente relativado pelo Código do Consumidor para as relações de consumo, mas ainda tem fieis seguidores.

Portanto, NÃO SE PODE ASSEGURAR QUE DETERMINADO CONTRATO TERÁ SUAS CLAUSULAS DE JUROS REVISTAS, sòmente em função de as mesmas diferirem das médias publicadas pelo BANCO CENTRAL.

Basta acessar, por exemplo a estatística sobre crédito pessoal :


As taxas vão de 0,88% ao mês (Banco BVA SA) a 16,17% ao mês (Banco Azteca do Brasil SA), passando por 4,07% no Itau e 4, 58 no Bradesco.

Para financiamento de compras de bens encontramos (http://www.bcb.gov.br/fis/taxas/htms/tx012050.asp)

O Banco Volkswagen com 0,55% ao mês e a FIN ITAU COM 8,06 % AO MÊS !!!!!!

Se assim fosse, os maiores bancos do país teriam que devolver muitos lucros, pois geralmente, suas taxas superam - em muito - as médias praticadas pelo mercado.


Mas sobre o cálculo que você perguntou, o sistema financeiro trabalha com taxas capitalizadas, assim para saber a taxa real tem que se considerar a forma de amortização.

Se vc quiser, faremos o cálculo para você.

Dados necessários :

Valor do crédito
Taxa de abertura de crédito ou de cadastro
numero de parcelas
periodicidade
valor das parcelas

Boa sorte!


Mario Arcangelo Martinelli
   Advogado
 OAB/SP 27.588

"Comece fazendo o que é necessário, depois o que é possível e de repente você estará fazendo o impossível." S.Fco.Assis

107 comentários:

Sergio disse...

Eu estou com um problema com relação ao meu financiamento, ele me vendeu com uma taxa, de 1,31%, depois veio a taxa real de juros, de 1,69%, porém, os valores das prestações não batem com os juros, pois com essa taxa de juros, deveria pagar 48 parcelas de 338 reais, pois foi financiado 11 mil, com 9 mil de entrada. Estou pagando 410 reais por mês. O que pode ser feito ?

mario arcangelo Martinelli disse...

Caro Sergio,

Se os valores corretos são esses :

Vlr financiado 11.000,00
Prazo 48 meses
prestação 409,00

A taxa real capitalizada é de 2,8137% ao mês.

Se vc tem a cópia do contrato confira se houve a inclusão de "despesas autorizadas" .

Os bancos costumam ganhar muito nesses itens a titulo de , por exemplo :

taxas de : abertura de credito, cadastro, avaliação, inscrição no Renavam, comissão de revendedor e também seguros.

Eles incluem no valor do financiamento que sobe do combinado, podendo chegar a 20% desse valor. Ou seja, ao invés de vc pagar um financiamento de R$ 11 mil , estará pagando sobre R$ 13 mil...

Essas taxas são ilegais e vc pode pedir a devolução delas. Pode até ser em dobro, mas os Juizes costumam dar devolução simples se vc "AUTORIZOU" quando assinou o contrato.

Confira e depois nos informe.

Boa sorte !

KAREN disse...

ESTOU COM UM PROBLEMA. FIZ UM EMPRESTIMO NO VALOR DE 11.000,00 E A MOCA DA FINANCEIRA DIVIDIU O EMPRESTIMO EM DUAS FINANCEIRAS, EM UMA ELA COLOCOU 6450,00 E NA OUTRA ELA RENEGOCIOU UM EMPRESTIMO ANTERIOR, SALDO DEVEDOR ANTIGO : 2.000,00 SOMANDO OS OUTROS 4.550,00 DIVIDA TOTAL 6.550,00 SENDO QUE NA PRIMEIRA ELA FEZ 60 X 208.60 E NA SEGUNDA 58 X 220,00 . TERMINEI DE PAGAR O VALOR DE 2.000,00 E AGORA CONTINUO COM DOIS EMPRESTIMOS.
TENHO 44X DE 220,00 E 43X DE 208,60
RESOLVI FAZER O CALCULO TOTAL DA DIVIDA. DO VALOR DE 11.000,00 QUE PEGUEI EMPRESTADO VOU PAGAR 22.196,00 ESTE VALOR ESTA CORRETO?? O VALOR DO JUROS COBRADO PELA FINANCEIRA ULTRAPASSA O VALOR DO EMPRESTIMO NO PRAZO DE 60 MESES?

mario arcangelo Martinelli disse...

Olá Karen,

Passe o valor financiado de cada transação, valor e numero das prestações para calculo das taxas efetivas.

Passando pelo Facebook curte nossa page:

https://www.facebook.com/pages/advogado-de-defesa/250263715013260

Karen Cristina disse...

valor da prestacao 1 = 58x 208,60 valor do emprestimo 6.500,00 prestacao 2 = 60x 220,00 valor do emprestimo 6.350,00 sendo que faltam 44 parcelas em ambos. lembrando que a segunda prestacao é uma renegociacao de divida que estava no valor de 2.000,00.

mario arcangelo Martinelli disse...

Karen,

A prestação 1 está com juros de 2,51% ao mês.

A prestação 2 está com juros de 2,94% ao mês.

Embora sejam taxas elevadas, ainda estão na média dos bancos para a modalidade.

O que pesa é a chamada "capitalização" cobrança de juros sobre juros tornada legal no primeiro governo Lula.

Ganham os bancos e perdem os consumidores...e ainda ouvimos o velho discurso de combate às "elites"...

Dificilmente vc conseguirá redução...

Diogo Roberto disse...

ola gostaria que me ajudasse comprei um veiculo zero ano 2011 no valor de 32.000 sem entrada foi parcelado em 60x de 940 reais, gostaria de saber se o juros esta abusivo ou esse valor ficou alto por causa da compra sem entrada. ate mais, e qual seria uma taxa de juros ideal para empréstimos consignados, e pessoal.

mario arcangelo Martinelli disse...

Diogo, sua taxa efetiva está em 3,41% ao mês. Para saber se é abusiva tem que ser comparada com a taxa média praticada pelos bancos, na modalidade, na época em que o empréstimo foi tomado. Hoje o consignado varia de 0,90 a 1,5% ao mês e é a melhor opção. O credito pessoal varia entre 2,5% a 6,5% ao mês.

Patricia Mello disse...

Mario, Boa tarde.

Fiz um empréstimo pessoal no valor de R$50.000,00, pagando 72 parcelas de R$ 2.054,00. Quero quitar o empréstimo e o banco está me cobrando R$ 48.000,00. Já paguei 27 parcelas. Está correto esse valor para quitação? Muito obrigada!

mario arcangelo Martinelli disse...

Patricia Melo,

O valor , aplicado àmesma taxa do contrato seria de R$44.103,40.

Os Bancos aplicam uma formula que leva em conta os juros da época x os juros atuais para encontrar (?) o valor de liquidação.

Juridicamente êles têm que abater os juros futuros e ponto.

Mas será difícil vc conseguir a redução amigavelmente.

Anônimo disse...

Olá Dr.Mario,
boa tarde!

Acredito que meu contrato de financiamento tenha juros abusivos e até mesmo o parcelamento está comprometendo meu orçamento.
Financiei em 60 parcelas um veiculo cujo valor principal foi de R$35.900,00 e as parcelas ficaram em R$1.087,38 cujo juros constantes no Contrato apontam por mes 1,97% e ano 26,41%. Considera algo errado com esses numeros?

Grata,
Elisabete

mario arcangelo Martinelli disse...

Olá Elisabeth, a taxa correta de seu empréstimo é de 2,2156% ao mês.

O que pesa é o sistema de CAPITALIZAÇÃO DOS JUROS, ou juros sobre juros, pratica tornada legal por Lei aprovada no primeiro governo Lula....

Joel disse...

Bom dia Sr. Mario,
eu efetuei a compra de um carro

Valor do veiculo: 15.900
valor de entrada: 3.000,00
Valor financiado: 12.900,00
valor das parcelar: 48x 475,60

Estou pagando juros abusivos? se entrar com recurso posso reduzir quanto?

mario arcangelo Martinelli disse...

Bom dia Joel,

Sua taxa está em 2,6228% ao mês.

Não pode ser considerada por si, abusiva.

Para conferir outras possibilidades de redução, só com avaliação do contrato.

Boa sorte!

Carmen disse...

Olá, fiz um financiamento de um veículo, no valor de R$ 10.300,00.

Estão me cobrando i.o.f, serviços de terceiros, tarifa de cadastro, registro de contrato, isso tudo no valor de R$ 2.012,15, 1.197,28 de serviços de terceiro.. e no fim o valor do financiamento, por causa dessas taxas, saiu em 12.312,15! eu dei uma entrada no valor 2.500, e por conta dessas taxas minha entrada simplesmente desapareceu, aliás, essa entrada não está nem discriminada no contrato.. e estou pagando em 48x de 412,61, que dá um total de R$ 19.805,28! ESTOU PAGANDO QUASE 2X O VALOR DO FINANCIAMENTO!
no contrato diz taxa de juros anual 28,93%, taxa de juros mensal de 2.14%, isso está certo?

william disse...

ola dr.meu sogro comprou um veiculo blazer no mês de agosto de 2007 no contrato de leasing do banco hsbc no valor de 30,000,00 com uma prestação de 972,81 foram pagas 24 parcelas e foi feito um refinanciamento com mais 36 parcelas de 774,75 onde foi pagas 18 parcelas e feito novo refinanciamento de 36 425,60 onde so falta 6 parcelas para quitar o lasing,como ele sempre paga em atrazo,esse mes ele foi efetuar o pagamento e o caixa do banco ao inves de cobrar a prestação em atraso cobrou a que ia vencer,o nome dele foi para o spc.como ele e uma pessoa muito honesta,esta muito abalado,gostaria de saber se posso ajuda lo. grato

william disse...

ola dr.meu sogro comprou um veiculo blazer no mês de agosto de 2007 no contrato de leasing do banco hsbc no valor de 30,000,00 com uma prestação de 972,81 foram pagas 24 parcelas e foi feito um refinanciamento com mais 36 parcelas de 774,75 onde foi pagas 18 parcelas e feito novo refinanciamento de 36 425,60 onde so falta 6 parcelas para quitar o lasing,como ele sempre paga em atrazo,esse mes ele foi efetuar o pagamento e o caixa do banco ao inves de cobrar a prestação em atraso cobrou a que ia vencer,o nome dele foi para o spc.como ele e uma pessoa muito honesta,esta muito abalado,gostaria de saber se posso ajuda lo. grato

mario arcangelo Martinelli disse...

Nesse caso, William, como o seu sogro pagou errado, não há outra saída senão pagar a parcela vencida. Sabemos que o caixa do banco errou, mas o problema acaba na mão do financiado pois não há como provar o erro do caixa e , de qualquer forma, o pagador sempre deve conferir o recibo.

Pagando a prestação o nome é automaticamente retirado do SERASA E SE NÃO O FOR CABE AÇÃO NA JUSTIÇA.

Carmen disse...

Olá, fiz um financiamento de um veículo, no valor de R$ 10.300,00.

Estão me cobrando i.o.f, serviços de terceiros, tarifa de cadastro, registro de contrato, isso tudo no valor de R$ 2.012,15, 1.197,28 de serviços de terceiro.. e no fim o valor do financiamento, por causa dessas taxas, saiu em 12.312,15! eu dei uma entrada no valor 2.500, e por conta dessas taxas minha entrada simplesmente desapareceu, aliás, essa entrada não está nem discriminada no contrato.. e estou pagando em 48x de 412,61, que dá um total de R$ 19.805,28! ESTOU PAGANDO QUASE 2X O VALOR DO FINANCIAMENTO!
no contrato diz taxa de juros anual 28,93%, taxa de juros mensal de 2.14%, isso está certo?

Carmen disse...

Olá, fiz um financiamento de um veículo, no valor de R$ 10.300,00.

Estão me cobrando i.o.f, serviços de terceiros, tarifa de cadastro, registro de contrato, isso tudo no valor de R$ 2.012,15, 1.197,28 de serviços de terceiro.. e no fim o valor do financiamento, por causa dessas taxas, saiu em 12.312,15! eu dei uma entrada no valor 2.500, e por conta dessas taxas minha entrada simplesmente desapareceu, aliás, essa entrada não está nem discriminada no contrato.. e estou pagando em 48x de 412,61, que dá um total de R$ 19.805,28! ESTOU PAGANDO QUASE 2X O VALOR DO FINANCIAMENTO!
no contrato diz taxa de juros anual 28,93%, taxa de juros mensal de 2.14%, isso está certo?

mario arcangelo Martinelli disse...

Prezada Carmem,

Isso é realmente um abuso! Cobrar por serviços "de terceiros" em um financiamento é um absurdo, é como se depois do preço do carro fossem cobrados o estepe, o extintor de incêndio, os espelhos, etc...

Mas os Juízes de dividem, dai continuam os abusos.

Uma corrente no judiciário entende que, se vc assinou o contrato autorizando, não pode depois reclamar.

Então o resultado da ação não é certo.

Outro ponto é que, com as despesas, sua taxa foi para 3,07% ao mês, 43,67% aa., em contraposição ao combinado no contrato, o que dá mais um bom argumento em eventual açãol revisional.

Resumindo, vc tem toda razão, mas o ganho de causa é incerto e vc terá despesas com o processo se decidir contratar advogado, já que , pelo valor vc pode ir sozinha ao Juizado Especial Cível e fazer uma reclamação, mas aí suas chances de vitoria diminuem muito.

Boa sorte!

Anônimo disse...

Olá,

Há um contrato com os seguintes dados:

Valor do Empréstimo = R$ 3.800,00
Valor Total Financiado = R$ 4.403,90
Valor parcela = R$ 253,45
Quantidade de parcelas= 48

Aguardo retorno.

Obrigada

mario arcangelo Martinelli disse...

Cara Anonima,

Sua taxa está em 6,32% ao mês, claramente abusiva considerado o valor do empréstimo .

Percebe-se que mais de R$1.200,00 aparecem como despesas....

Essas "!despesas" elevam exageradamente a taxa do empréstimo e devem ser analisadas para conferir seu cabimento.

Anônimo disse...

OLÁ DR. GOSTARIA DE UMA AJUDA DO SR. ESTOU COM UM FINANCIAMENTO DE UM CARRO E PAGO 48X735,00 FINANCIEI UM CARRO DE 22.800,00 NÃO DEI NENHUMA ENTRADA ESTOU PAGANDO MUITO JUROS.
GRANDE ABRAÇO E PARABÉNS

FRANCIELE BARBOSA disse...

Olá, fiz um empréstimo no valor de 7 mil reais, prazo de 96 meses, valor de parcela R$ 185,77, visto que já paguei metade do prazo, e quando ligo para quitar esta quase oito mil reais para quitar a vista...Acredito que o valor está abusivo, porque vou pagar quase 18 mil

mario arcangelo Martinelli disse...

Olá Anonimo,

Vc que paga 735,00 por mês, sobre 22.800,00, está dando um custo total de 1,95% ao mês.

Esse custo não pode ser considerado abusivo pois está na média do mercado.

O que encarece são os famigerados juros capitalizados, autorizados no primeiro governo Lula.

mario arcangelo Martinelli disse...

Olá Franciele,

Sua taxa está em 2,375% ao mês, não pode ser considerada abusiva.

O alto custo decorre do sistema de juros capitalizados, onde o juros incidem sobre os juros e dá nisso.

Essa pratica foi tornada legal no primeiro Governo Lula...os banqueiros têm força politica....e o PT diz que governa para os pobres....

Ivan disse...

Financiei R$13.500,00 em 60x de R$375,10.

Vi no contrato que me cobraram R$1000,00 de taxa de abertura de cadastro, R$481 de IOF e R$ 97,00 de despesa de registro de contrato de orgão de transito, resumindo o valor financiado foi para R$ 15.078,00. Qual é sua opinião sobre isso Mario?

mario arcangelo martinelli disse...

Ivan, essa taxa de cadastro é abusiva. O banco anuncia uma taxa de juros baixa, para depois inflar seus ganhos com essas despesas.

Cabe ação no Juizado Especial Civel.

minha vida disse...

Ola Dr Mario,me chamo Willian Araujo, fiz um empréstimo pessoal no valor de 6.924,21 em 36x com taxa de juros de 4.09% e IOF de 1.19%.Pode ser considerado taxa abusiva?

mario arcangelo martinelli disse...

William,

O primeiro passo é conferir o custo total efetivo que se encontra conferindo o valor líquido creditado e o valor das prestações.

Depois compara-se essa taxa efetiva com a taxa praticada pelo mercado para a mesma modalidade, informada no site do banco central.

Pode se pleitear a diferença encontrada.

Boa sorte!

Anônimo disse...

Boa noite Dr.
Eu quero comprar um carro e ja preenchi algumas propostas, uma em que eu gostei muito do carro:
O carro a vista custa R$8500,00 optei pelo financiamento, e a proposta foi a seguinte:
R$1000,00 de entrada + 36x R$474,00
Fui fazer as contas e o carro sairá por R$18064,00.
Está correto?
Desde já agradeço.

mario arcangelo martinelli disse...

A taxa está em 5,35%ao mês 'muito elevada. Procure reduzi-la para um patamar de 3% ao mês

Lucileine disse...

Boa tarde comprei um colchao terapeutico ,dei de entrada 350,00 mais 16 parcelas de 301.96 no tele cheque gostaria de saber se estao cobrando juros abusivos pois a vista o mesmo custa 3900,00 obrigado

mario arcangelo martinelli disse...

Lucilene a taxa é 3.88 am , um pouco elevada mas não chega a abusiva. Verifique se foi feita através de um agente financeiro. Se é direto do lojista é ilegal.

manhente disse...
Este comentário foi removido pelo autor.
manhente disse...

Boa Noite Dr. Mário!


No meu caso, o contrato foi celebrado em 2011.

60 prestações mensais
R$ 3.457,08 a parcela
R$ 3.772,08 IOF
Taxa Mensal 1,98%
Taxa Anual 26,93%
Taxa de Permanência 0,60% dia
Taxa de Cadastro R$ 795,00
Taxa do Gravame R$ 55,00
Pagamento serviços de Terceiros R$ 8.280,00
Taxa de Vistoria R$ 205,00
CET 2,15% ao mês e 29,52% ao ano

Qual meu custo real?
Vale à pena uma Revisional?

manhente disse...

Boa Noite!

No meu caso, o contrato foi celebrado em 2011.

Valor Financiado R$ 115.000,00
60 prestações mensais
R$ 3.457,08 a parcela
R$ 3.772,08 IOF
Taxa Mensal 1,98%
Taxa Anual 26,93%
Taxa de Permanência 0,60% dia
Taxa de Cadastro R$ 795,00
Taxa do Gravame R$ 55,00
Pagamento serviços de Terceiros R$ 8.280,00
Taxa de Vistoria R$ 205,00
CET 2,15% ao mês e 29,52% ao ano

Qual meu custo real?
Vale à pena uma Revisional?

mario arcangelo martinelli disse...

Olá Manhete,

Sua taxa efetiva composta (juros capitalizados) é de 2.1947% ao mês.

Essa taxa está dentro das taxas médias divulgadas pelo Banco Central.

O tribunais seguem o BC como parâmetro, até por não terem outra opção.

O anatocismo acabou sendo permitido por leis aprovadas no Governo Lula (aquele contra as elites), graças ao poderoso cartel bancário.

Pode haver uma oportunidade de revisão dada a cobrança de "serviços de terceiros", mas com risco alto pois muitos magistrados entendem que se o consumidor autorizou, não pode depois reclamar.

Além disso, tem as despesas judiciais e é bem provável que o juiz determine pericia contábil no contrato que tem custado o absurdo de R$ 2,5 mil (obtêm-se analise na internet por R$ 200,00).

Fora disso, tem os honorários advocatícios.

Resumindo : não compensa o risco da revisional.

Anônimo disse...

Boa noite Dr.

Contratei em Dez/2013 o valor de R$ 7.830,00 em 48 vezes de R$484,10.

Como fiz a tranzação no Cx eletronico, não foi me passado muitos detalhamentos de juros. Gostaria de confirmar se enquadra em juros abusivos e coo fazer para reivindicar.

Ana Flávia disse...

Dr. boa tarde!

Possuo um contrato de empréstimo pessoal gerenciado pelo Santander, firmado em abril de 2014.

Valor financiado: R$8975,30
Prazo: 50 meses
Prestação: R$608,63
CET a.m. 6,27%
CET a.a 109,53%

Você acha possível conseguir a revisão?

mario arcangelo martinelli disse...

Ana Flavia, a taxa real de seu contrato é de 112,64% a a, ou 6,49% a.m.

Naquele período, a taxa media ficava em 3,80% ao mês. O Próprio Santander anunciava 4,58% a.m. no site do Banco Central.

Em principio, cabe sim revisão.

mario arcangelo martinelli disse...

Caro amigo anonimo do caixa eletrônico, sua taxa está em 5,76 a.m.

Atualmente as taxas para credito pessoal estão na media de 5%.

Então, só pela taxa de juros, vc tem pouca base para reclamação. Peça, uma cópia do contrato pois ali pode aparecer alguma clausula abusiva.

Wagner disse...

Estou terminando de pagar um empréstimo pessoal que adquiri em 10/04/2012 e gostaria de saber se é possível obter a revisão dos valores pois verifiquei no site do BC a taxa a.m era de 4,93 na época. Segue as informações:

valor do emprestimo: 9.321,00
valor da parcela: 36x 697,24
tx a.m: 5,5 cet a.m: 6,66
tx a.a: 90,121 cet a.a: 119,17

mario arcangelo martinelli disse...

Bom dia Wagner,

Tem espaço para revisão sim.

Mas devido ao valor vc deve optar pelo Juizado Especial Cível.

Boa sorte!

Ana Flávia disse...

Dr. Mario, bom dia!

O senhor respondeu ao meu questionamento feito em 19-02-15, mas ainda fiquei com algumas dúvidas:

Como consigo ter acesso às taxas médias da época que você citou na resposta?
Pergunto pois pesquisei no site do BC mas só localizei a do ano de 2015.

Outra coisa, o senhor advoga em que cidade?

Caso não seja de BH/MG o senhor poderia me dar algum modelo de ação para que eu possa entrar no juizado especial daqui?

mario arcangelo martinelli disse...

Prezada Ana Flavia,

Minha base é em Atibaia, SP, advogo contra Bancos em toda e região sudeste, deste que, é claro, o porte da Ação compense os custos.

O que, infelizmente, não é seu caso.

Vc encontra as taxas em

http://www.bcb.gov.br/pt-br/sfn/infopban/txcred/txjuros/Paginas/default.aspx

Se vc for entrar no Juizado Especial Cível, vc pode fazer um relato verbal (SE A AÇÃO FOR ATÉ 20 SALÁRIOS MÍNIMOS), caso contrario necessita contratar um advogado.

De qualquer forma, aqui no blog tem vários modelos de petições que podem lhe servir.

Maiores duvidas, fique à vontade para me contatar no e-mail martinellidr@gmail.com

Boa sorte!

Anônimo disse...

Gostaria de saber se meu emprestimo tem juros abusivos valor fimanciado 11969
60 parcelas de 512,60 taxa 3,79 ao mes

Desde ja agradeço

Thiago lino

Weber Camargo disse...

Valor do crédito : 8.891,05
Taxa : 3,01%
numero de parcelas : 32
valor das parcelas : 407,67

Pode me dizer si esta certo ?

Financiei um carro de 14 mil , dei 7 mil de entrada e foi financiado 7 mil , ou era pra ser financiado 7 mil .
Qnd pedi a copia do contrato fiquei surpreso com o valor total do financiamento de 8.891,05 reais .
O Senhor pode me responder si isto esta correto ?

Weber Camargo disse...
Este comentário foi removido pelo autor.
Anônimo disse...

Valor do crédito : 8.891,05
Taxa : 3,01%
numero de parcelas : 32
valor das parcelas : 407,67

Pode me dizer si esta certo ?

Financiei um carro de 14 mil , dei 7 mil de entrada e foi financiado 7 mil , ou era pra ser financiado 7 mil .
Qnd pedi a copia do contrato fiquei surpreso com o valor total do financiamento de 8.891,05 reais .
O Senhor pode me responder si isto esta correto ?

mario arcangelo martinelli disse...
Este comentário foi removido pelo autor.
mario arcangelo martinelli disse...

Caro Weber

SOBRE O VALOR FINANCIADO DE R$ 8.891,05, ESTÂ RESULTANDO UMA TAXA MENSAL DE 2,51%.

Não é abusiva.

A diferença entre sua aquisição e o valor financiado é composta por outras despesas financiadas pelo banco, como IOF, taxa de cadastro e outras.

Se você assinou o contrato autorizando, dificilmente conseguirá reverte-las.

mario arcangelo martinelli disse...

Caro Weber

SOBRE O VALOR FINANCIADO DE R$ 8.891,05, ESTÂ RESULTANDO UMA TAXA MENSAL DE 2,51%.

Não é abusiva.

A diferença entre sua aquisição e o valor financiado é composta por outras despesas financiadas pelo banco, como IOF, taxa de cadastro e outras.

Se você assinou o contrato autorizando, dificilmente conseguirá reverte-las.

Paulo disse...

Bom dia Dr Mario.

Gostaria de saber se é possivel eu diminuir esses juros cobrados de dois empréstimos que fiz!

Valor Entregue (1): R$ 8.000,00 (98,16% valor total financiado)
Valor do IOF (2): R$ 149,60 (1,84% valor total financiado)
Valor Total Financiado (1)+(2): R$ 8.149,60 (100,00% valor total financiado)
Valor total da dívida: R$ 17.382,24
Taxa de juros remuneratórios(mensal): 3,46%
CET da contratação(mensal): 3,56%
CET da contratação(anual): 53,06%
Canal de Contratação: AGENCIA
Valor das parcelas no vencimento: R$ 362,13
Data de vencimento da próxima parcela: 05/06/2015
Quantidade total de parcelas (atual): 48
Quantidade de parcelas a pagar (atual): 34
Quantidade de parcelas pagas (atual): 14
Quantidade total de parcelas pagas em plano(s) anterior(es):
Valor atual da sua dívida: R$ 7.175,81
Sistema de pagamento: Price
Modalidade da operação: CONSIGNADO



Valor Entregue (1): R$ 4.673,38 (96,67% valor total financiado)
Valor do IOF (2): R$ 160,81 (3,33% valor total financiado)
Valor Total Financiado (1)+(2): R$ 4.834,19 (100,00% valor total financiado)
Valor total da dívida: R$ 10.740,96
Taxa de juros remuneratórios(mensal): 3,61%
CET da contratação(mensal): 3,79%
CET da contratação(anual): 57,31%
Canal de Contratação: N/D
Valor das parcelas no vencimento: R$ 223,77
Data de vencimento da próxima parcela: 05/06/2015
Quantidade total de parcelas (atual): 48
Quantidade de parcelas a pagar (atual): 46
Quantidade de parcelas pagas (atual): 2
Quantidade total de parcelas pagas em plano(s) anterior(es):
Valor atual da sua dívida: R$ 5.118,14
Sistema de pagamento: Price
Modalidade da operação: CONSIGNADO


Grato

mario arcangelo martinelli disse...

Prezado Paulo,

Se vc for aposentado ou pensionista, as taxas estão abusivas pois superam o limite legal, em torno de 2,5% ao mês.

Nesse caso cabe revisão, sem duvida.

Se vc for funcionário publico ativo ou mesmo da empresa privada, com certeza vc encontrará taxas melhores em outros bancos, sendo o caso de fazer imediatamente - em qualquer caso - a portabilidade para outro banco com melhores condições.

Veja a titulo de exemplo em

http://exame2.com.br/mobile/seu-dinheiro/noticias/os-bancos-que-tem-o-emprestimo-consignado-mais-barato

Mesmo se vc trabalhar no setor privado, a taxa está acima da média e pode ser objeto de revisão, embora não haja limite legal.

Mas o primeiro passo é fazer a portabilidade para reduzir seus custos ou se preferir, levantar mais valores.

Fernanda Duarte disse...

Olá sr Mario.

Comprei um veículo no valor de $9.900,00
Dando de entrada $4.000,00
Financiei os $5900,00, sendo 36x de $352,34.
Totalizando $12.644,24. (Sem a entrada)
No contrato não especifica nenhuma porcentagem de juros, apenas em quantas vezes parcelado.
Percebo que os $4.000,00 que dei de entrada sumiram, e estou pagando $18.644,24.
Existem juros abusivos dentro do mesmo?

Aguardo retorno.
Desde já, grata.

Fernanda

mario arcangelo martinelli disse...

Olá Fernanda,

O seu custo efetivo mensal ficou em 4,91% ao mês. A taxa está sim abusiva, mas para uma ideia melhor é preciso comparar com as taxas médias cobradas pelos bancos em operações similares, na data da contratação .

Além de alta, até para agiotas, essa taxa é capitalizada, juros sobre juros, operação que se tornou legal atraves de lei aprovada no primeiro governo Lula.

Esse e' amigo do povo ou dos bancos?????

A taxa média na data de seu empréstimo pode ser encontrada no site do Banco Central.

Anônimo disse...

Bom dia Mario
Queria saber se a revisão de juros no meu caso teria exito.
Financiei 8.500 com a taxa de juros 3,79.
Vou pagar 36x411.
Aguardo resposta,
desde de já muito obrigado
att Gustavo

GuuuuuúH disse...
Este comentário foi removido pelo autor.
Gustavo Camilo disse...

Bom dia Mario
Queria saber se a revisão de juros no meu caso teria exito.
Financiei 8.500 com a taxa de juros 3,79.
Vou pagar 36x411.
Aguardo resposta,
desde de já muito obrigado
att Gustavo Camilo

mario arcangelo martinelli disse...

Prezado Gustavo,

Para ter chance de ser reduzida no judiciário a taxa tem que ser superior à media da taxa cobrada pelos bancos para a mesma modalidade, na mesma data.

Confira no site do banco Central : (http://www.bcb.gov.br/fis/taxas/htms/tx012050.asp)

Boa sorte!

Anônimo disse...

Boa tarde Mario,
Fiz um empréstimo pessoal de R$4.200,00 em 24 vezes de R$400,00
E vou pagar R$9.600,00
Gostaria de saber se está certo os juros cobrados
Agradeço desde já
Barbara

mario arcangelo martinelli disse...

Boa tarde Barbara,

A sua taxa real está em 8,03 % a.m.

As taxas médias no mercado hoje estão hoje, nessa modalidade de emprestimo pessoal não consigado, em torno de 5% a.m.

Pode ser considerada abusiva e vc obter a redução para essa média de 5%, o que daria uma prestação em torno de R$300,00.

Veja as taxas médias:

CAIXA ECONOMICA FEDERAL

4,47

HSBC BANK BRASIL SA BCO MULTIP

4,52

BCO RENDIMENTO S.A.

4,61

BCO DO BRASIL S.A.

4,64


BCO SAFRA S.A.

4,65


BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.

4,65


ITAÚ UNIBANCO BM S.A.

5,38


BV FINANCEIRA S.A. CFI

6,07

BCO BRADESCO S.A.

6,49

Anônimo disse...

Bom dia!

Tenho uma loja,e estou com uma duplicata para pagar,mas devido alguns acontecimentos entrei em contato com o setor financeira da mesma,para vê se tinha como prolongar essa data,eles disseram que sim,que apenas iria aplicar 4,6% ao dia,que achei um absurdo,o valor da minha duplicata iria quase dobrar.Ela é no valor de 503,24?
Isso seria um juros abusivo?

mario arcangelo martinelli disse...

Bom dia amigo lojista !

Se for 4,6% ao dia, será uma taxa recorde de abuso atingindo 285,43 % ao MÊS !!!

Não pague !

Silvia disse...

Bom dia !
Fiz um empréstimo com o banco no valor de R$ 2247,49.
60x R$149,99
Totalizando R$ 8999,40.
R$ 6751,61 só de juros. Esse valor está correto?
Tentei fazer renegociação com o banco, porém eles me enviaram propostas enviaveis, que chegam a até R$ 12960,00 no total da proposta.
Já paguei 11 parcelas de R$ 149,99. E ainda assim, o banco não diminui o meu saldo devedor.
Segue propostas que o banco me fez.
6x520
12x300
24x180
36x150
48x130
60x120
72x115
96x110
120x108
Achei isso um absurdo! Eles não estão nem levando em consideração o montante que eu já paguei.
Está certo isso?
Obrigada!

mario arcangelo martinelli disse...

Prezada Silvia,

Concordo com você , essas taxas são absurdas!!!! No incio d seu contrato elas eram de 7,02% ao mês, ou seja 125,73 %, ao ano e inacreditáveis 5.760,65% em cinco anos !!!!

Os Bancos mandam neste país e se fortaleceram no Governo Lula/PT com enormes "doações" a essa máfia. Assim é que o perverso sistema de capitalização de juros foi tornado legal logo no incio do 1º mandato do Lula, que se diz "amigo dos pobres e trabalhadores".

Bom, enfim, como escapar dessa armadilha?

Em primeiro lugar busque pagar antecipadamente todo o saldo devedor, com abatimento desses juros futuros. Para isso, tente o empréstimo consignado na CEF ou no BB ou qualquer outra forma, como venda de algum bem.

Depois vc vai entrar com uma ação revisional contra esse Banco no JHuizado Especial Civil, para reverter esses juros abusivos cobrados de você.

Na época em que vc tomou esses emprestimo a maior taxa para a modalidade, entre os bancos grandes era do BRADESCO, à base de 5,34% ao mês, mas a taxa média ficava em torno de 3% a.m.

Então vc tem forte argumentos para ganhar e rceber de volta parte do que pagou!

Boa sorte!

Sara disse...

Boa tarde

Fiz um empréstimo de 3000 e vou pagar 12×1000 esta certo isso?ou e juro abusivo?

mario arcangelo martinelli disse...

Boa tarde Sara,

Essa taxa atinge 49,40% ao mês!!

Absurdamente abusiva.

Ademir Lima disse...

Oi doutor..eu finaciei uma moto em 36x de 359.88 o valor a vista e de 6.750 ..esta com juros abusivos??

Unknown disse...

Comprei um carro no valor de 25000 dei 6000 de entrada e vou pagar 48x 794 há juros abusivos?

adriane duarte disse...

Comprei um carro no valor de 25000 dei 6000 de entrada e vou pagar 48x 794 há juros abusivos?

mario arcangelo martinelli disse...

Então Adriene sua taxa efetiva total está em 3,30% ao mês , capitalizados. Está dentro da média do mercado bancário então os juízes não a considerarão abusiva.

Unknown disse...

Bom dia

Fiz um empréstimo no valor de 65.000,00
Pago 3.200 mensais em 72parcelas
Há juros abusivos?
Se eu for atras, vou ficar suja com o banco, e nao poderei fazer mais Empréstimos?

leticia samara disse...

Bom dia

Fiz um empréstimo no valor de 65.000,00
Pago 3.200 mensais em 72parcelas
Há juros abusivos?
Se eu for atras, vou ficar suja com o banco, e nao poderei fazer mais Empréstimos?

mario arcangelo martinelli disse...

Boa noite Letícia , a sua taxa efetiva está em 4,75% ao mês . Se for crédito pessoal é uma taxa "normal" dentro da média de mercado bancário então não há margem para reduções . O que encarece é a famigerada capitalização dos juros autorizada logo no primeiro mandato do Lulla, sabe, aquele amigo do povo....

Adailton disse...

Boa noite! Tenho um financiamento de um veículo e gostaria de saber se os juros sobre este são abusivos.

Valor do crédito 20.000,00
Numero de parcelas 48
Valor das parcelas 804,60
Início do contrato Julho de 2015

Cabe a revisão do contrato ?

mario arcangelo martinelli disse...

Bom dia Adailton,

Sua taxa total está em 3,2662% ao mês. A taxa em si não é abusiva, pois está na média do mercado bancário, não cabendo revisão.

resta verificar se não incluíram despesas indevidas que pudessem ser consideradas abusivas e que pudessem ser contestadas.

Boa sorte!

Adailton disse...

A minha dúvida está nos juros do financiamento , eles quase que dobraram o valor do mesmo. De 20 mil que foi o valor financiado vou pagar o valor de 38.620,00 ou seja 18.620,00 reais a mais quase que o valor que financiei! Isso é correto ?

mario arcangelo martinelli disse...

ADAILTON,

Também não acho correto, mas o sistema de juros capitalizados foi tornado legal pelo "amigo do povo" Lula, logo no seu um primeiro mandato, por lei favorecendo os bancos. Isso só no Brasil.

Então juros sobre juros resulta nisso mesmo.

O judiciário não pode fazer nada.

Fabiano disse...

Boa noite, Dr.

Fiz um financiamento de veículo em outubro/2014, na época foram estipuladas umas taxas no contrato.. acha que tenho alguma coisa a revisar em juízo?

segue abaixo os dados do contrato

- valor disponibilizado: R$ 10.100,00
- valor de entrada de R$0,00;
- valor da parcela R$ 432,13
- quantidade de parcelas: 48 parcelas;
- vencimento da primeira parcela no dia 23/11/2014
- vencimento da última parcela de 23/10/2018
- taxa de juros anual: 36,0050%;
- taxa de juros mensal: 2,5958%;
- custo efetivo anual: 49,86%a.a e 3,38%a.m;
- IOF de R$ 187,45;
- tarifa de cadastro de R$ 1.200,00.

Vicente Simonin disse...

Olá Dr Mário gostaria de tirar uma dúvida, tenho uma dívida com o banco santander de 10.763 liguei pro banco pra negociar e eles me disseram que eu teria que da uma entrada de 59,00 e 96 parcelas fixas de 357,67 que daria no final 34.336,67 o cet e de 46,71% ,posso entrar com uma ação de juros abusivo Obrigada aguardo seu contato

Vicente Simonin disse...

Olá Dr Mário gostaria de tirar uma dúvida, tenho uma dívida com o banco santander de 10.763 liguei pro banco pra negociar e eles me disseram que eu teria que da uma entrada de 59,00 e 96 parcelas fixas de 357,67 que daria no final 34.336,67 o cet e de 46,71% ,posso entrar com uma ação de juros abusivo Obrigada aguardo seu contato

mario arcangelo martinelli disse...

Caro Vicente,

Esse taxa não é abusiva, pelo contrario está abaixo da media de mercado. Então não cabe ação. O problema é o juros sobre juros que o governo Lula aprovou para os bancos cobrarem. Pois...o "amigo do povo" é muito mais amigo dos banqueiros...

Geralmente se vc deixar uns seis meses vencido o empréstimo, vc fará um acordo melhor depois.

Anônimo disse...

Boa tarde DR. mario


Um contrato de empréstimo consignado com as seguintes descrições:

Valor Financiado: 6.079,14
valor total do emprestimo 9.608,04
taxa a.m 1,88%
taxa a.a 25,50%
cet a.m 2,53%
cet a.a 35,57%
data do contrato 09/2009
banco BMG
Juros estao muito alem da taxa media de mercado para set de 2009?
cabe revisao?

Venho acompanhando todos os seus post's e com isso aprendendo um pouco.
att. Jan Veloso

Anônimo disse...

Dr. Mario


Tenho a convicção que seu Blog é um dos melhores que já visualizei. Claro que decorrente do mais alto conhecimento do assunto e mestria nas prestações das informações ao publico. Mas tenho uma duvida, por favor, Dr. poderia pelo menos em parte solucionar.


Nos contatos em geral vem detalhando juros a.m, a.a e juros do CET a.m e a.a. qual dos juros tenho que fazer o parâmetro com a media do mercado fornecido pelo BACEN?

contrato de financiamento de veiculo;
data do contrato 02/2010
financiamento de 3.000,00
total do financiamento 4.125,82
finaciamento total + juros 5.899,32
juros:
A.M de 1,85%
A.A de 24,60%
CET A.A de 64,56%
Cabe revisao do contrato, me parece que cet esta muito elevado? posso entrar com ação no juizado especial?

desde já agradeço pela atenção
futura adv. ( 6 semestre) Valeria Oliveira

mario arcangelo martinelli disse...

A taxa comparativa é de juros mensal ou anual.

O CET envolve outras despesas que tem que ser analisadas caso a caso.

http://www.bcb.gov.br/pt-br/#!/c/txjuros/

Anônimo disse...

DR. Mario,


Taxa de Juros Efetiva Mensal é a taxa de juros mensal do CET? por exemplo: 1,88% a.m é juros nominal e 4,5% a.m do cet são juros efetivos? Portanto, tenho um contrato de maio de 2015 com este juros e a media do mercado pelo Bacen para o período é de 2,5%. Este valor médio de 2,5 comparo com 1,88% ou 4,5%?


Desde ja agradeço pela atenção.

estudante de direito ( 6 semestre) Valeria Oliveira


mario arcangelo martinelli disse...

Cara Valeria,

Taxa efetiva mensal, é aquela calculada capitalizando os juros , assim 1,88% ao mês não será 1,88 x 12 = 22,56 aa, mas sim 25,05 aa.

CET, quer dizer custo efetivo total, entrando aí todos os demais encargos cobrados no empréstimo como IOC, taxa de abertura de crédito, taxa de cadastro, e outras coisas inventadas pelos bancos para explorar o consumidor.

No site do BC o parametro será sempre a taxa de juros efetiva mensal ou anual e não a CET pois esta vai variar por conta de despesas extras cobradas no contrato.

Quando a diferença entre a Taxa efetiva e o CET for grande, o que será questionado na justiça será a correção dessas despesas adicionais e não a abusividade dos juros que pode não ocorrer.

Então vc deve comparar 2,5% com 1,88 ...

Unknown disse...
Este comentário foi removido pelo autor.
Unknown disse...

Financiei uma moto em novenbro de 2015 valor 10.000 sem entrada e to pagando 36 parcelas de 492.55 a taxa de juros e considerada abusiva e se for o que fazer

Unknown disse...

Financiei uma moto em novenbro de 2015 valor 10.000 sem entrada e to pagando 36 parcelas de 492.55 a taxa de juros e considerada abusiva e se for o que fazer

mario arcangelo martinelli disse...

Sua Taxa efetiva, incluindo IOC está em 3,75% ao mês, não é abusiva.

Raphaela disse...

Boa tarde.

Estou à fazer um empréstimo. O valor liberado foi de 6.000, sendo 48 parcelas de 380,00.
No entanto, eu estaria a pagar mais de 18 mil reais por um empréstimo de 6 mil reais.

Essa percentagem de juros é considerada abusiva ?
Qual taxa, hoje, em 2016, é considerada abusiva?
É possível que eu consiga pegar um empréstimo e pagar ao menos 50% ao ano?


Como proceder?
Quais medidas tomar se esse juros for abusivo?

mario arcangelo martinelli disse...

Boa tarde Raphaela,

A taxa seu custo efetivo real (juros+imposto) está em 6,39% ao mes. Embora alta, está média dos bancos brasileiros.

Se vc ainda não assinou, pode recorrer a bancos com taxas menores, veja :


BCO CITIBANK S.A.
3,63


16
BCO DO EST. DE SE S.A.
3,66


BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.
3,89

BCO SAFRA S.A.
3,97


DIRECAO S.A. CFI
4,11
62,22

PORTOSEG S.A. CFI
4,12

BCO DO BRASIL S.A.
4,27


BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.
4,28


HSBC BANK BRASIL SA BCO MULTIP
4,41


BCO BANESTES S.A.
4,46


BCO DO ESTADO DO RS S.A.
4,88
CAIXA ECONOMICA FEDERAL
5,01


BCO RENDIMENTO S.A.
5,11

BV FINANCEIRA S.A. CFI
5,13


ITAÚ UNIBANCO BM S.A.
5,55

BCO BRADESCO S.A.
6,43

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Daniela Machado disse...

Olá. Tenho uma dúvida.
Em 2010 comprei um apto. Dei entrada e assumi financiamento de 145 mil.
As parcelas são decrescentes. Comecei pagando mais de 3 mil ao mês e hj pago em torno de 2mil.
Gostaria de quitar o imóvel para vender, mas ainda consta um débito de 95 mil junto ao banco.
A taxa de juros é de 15% ao ano, maior que da maioria dos bancos.
Posso entrar com revisional?

mario arcangelo martinelli disse...

Olá Daniela,

Se é superior à media, na época da contratação, cabe sim, a revisional....

171. 171 kkkkkk disse...

Doutor por favor não sei mais o que fazer minha mãe é aposentada e caiu nas garras de uma financeira e fez um empréstimo de 1847 reais para pagar 433 em 12 parcelas com 4 parcelas pagas ligaram para ela e convenceram a renovar o contrato quitando o antigo e dando a ela 200 reais e voltando a ficar 12 parcelas de 433 reais fizeram isto três vezes com ela a um CET de 1049,22% ao ano podemos processar a financeira desde já agradeço

MAM disse...

Bom amigo 171,

Pode sim processar a financeira, no Juizado Especial Cível (pequenas causas) para comtare esse abuso e obter indenização.

Isamara Neri Ferreira disse...

Bom dia Marcio, meu nome é Isamara fiz um emprestimo de R$ 1.200 com prestação de 6 vezes de 435,60 quero saber se eles cobraram com juros abusivos.

mario arcangelo martinelli disse...

Isamara, se vc passou os dados certos, seus juros estão totalmente abusivos : 28% ao mês!!!!!

Isamara Neri Ferreira disse...

Mario muito obrigada por responder, já marquei uma audiência junto ao juizado e vou ao Codecon fazer os cálculos.

mario arcangelo martinelli disse...

Isso Isamara,

Confirmada a abusividade, vc deverá entrar com um pedido no Juizado Especial Civel, no Forum mais próximo de sua casa, para que o Juiz determine a redução dos juros, com devolução de valores já pagos a maior.

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Maurilio Santos disse...
Este comentário foi removido pelo autor.
Maurilio Santos disse...
Este comentário foi removido pelo autor.
Maurilio Santos disse...

Bom dia,

A faculdade faz reajuste, a cada dois semestre essa prática e correta, já que a modalidade que frequento é EAD(Ensino a distância)e não a mudança nenhuma na dinâmica do curso?

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